RBI द्वारा यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफ़ेस की व्याख्या
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने देश में डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के निर्माण की अपनी रणनीति के तहत घोषणा की है कि रिजर्व बैंक इनोवेशन हब, बैंगलोर द्वारा यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस (यूएलआई) नामक एक नया प्रौद्योगिकी मंच पेश किया जाएगा। शुरुआत के लिए, यह किसानों और एमएसएमई उधारकर्ताओं को बाधारहित ऋण देने में सक्षम बनाएगा।
यूएलआई क्या है?
भारतीय रिजर्व बैंक(RBI) के सीईओ राजेश बंसल के अनुसार, यूएलआई एक ऐसा मंच है जो ग्राहक के डिजीटल वित्तीय और गैर-वित्तीय डेटा को कई डेटा सेवा प्रदाताओं से ऋणदाताओं तक निर्बाध प्रवाह की सुविधा प्रदान करता है, जिससे क्रेडिट अंडरराइटिंग और उधारकर्ताओं की विविध श्रेणी के लिए ग्राहक यात्राएं सहज हो जाती हैं बैंक इनोवेशन हब. यह प्लेटफ़ॉर्म विभिन्न राज्यों के भूमि रिकॉर्ड सहित डिजिटल जानकारी के निर्बाध और सर्वसम्मति-आधारित प्रवाह की सुविधा प्रदान करता है।
इससे क्रेडिट मूल्यांकन में लगने वाला समय भी कम हो जाएगा, खासकर बिना किसी क्रेडिट इतिहास वाले छोटे और ग्रामीण उधारकर्ताओं के लिए। यूएलआई आर्किटेक्चर में सामान्य और मानकीकृत एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) हैं जो विभिन्न स्रोतों से जानकारी तक डिजिटल पहुंच सुनिश्चित करने के लिए ‘प्लग एंड प्ले’ दृष्टिकोण के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इससे कई तकनीकी एकीकरणों की जटिलता कम हो जाएगी और उधारकर्ताओं को व्यापक और समय लेने वाली दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता के बिना ऋण की निर्बाध डिलीवरी और तेज़ टर्नअराउंड समय से लाभ उठाने में सक्षम बनाया जाएगा।
ऋणदाताओं को मानकीकृत एपीआई के माध्यम से सरकारी डेटाबेस (जैसे, भूमि रिकॉर्ड) और उपग्रह इमेजरी सहित विभिन्न साइलो से ग्राहक डेटा तक पहुंच प्राप्त होगी। और फिनटेक एक मंच पर विभिन्न ऋणदाताओं तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं और गहन ग्राहक अंतर्दृष्टि प्रदान करने के अवसरों को अनलॉक कर सकते हैं।
यह कैसे काम करेगा?
पहली बार उधार लेने वालों के लिए जिनके पास कोई क्रेडिट इतिहास या आवश्यक दस्तावेज नहीं हैं, बैंक ऋण प्राप्त करना लगभग असंभव है। अब यूएलआई के साथ, डिजिटल क्रेडिट जानकारी एक ही मंच के माध्यम से उपलब्ध कराई जा सकती है जो संभावित उधारकर्ताओं की जरूरतों को पूरा करने के लिए डेटा प्रदाताओं और ऋणदाताओं तक पहुंच प्रदान करती है।
जबकि यूएलआई ऋण आवेदक की आर्थिक गतिविधियों के बारे में डेटा तक पहुंच की सुविधा प्रदान करता है, यह वित्तीय क्षेत्र के खिलाड़ियों को ‘प्लग एंड प्ले’ मॉडल के माध्यम से प्लेटफॉर्म से जुड़कर डेटा तक पहुंचने की भी अनुमति देता है। इसलिए, ऋण आवेदकों को दस्तावेज़ खोजने और सुरक्षित करने में कई सप्ताह बिताने की ज़रूरत नहीं है। बैंक के बजाय, एनबीएफसी या फिनटेक यूएलआई प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध स्रोतों से आवेदक के बारे में डेटा प्राप्त करेंगे।
ऋण चाहने वाले डेयरी किसान के लिए, ऋणदाता नकदी प्रवाह के बारे में जानने के लिए डेयरी सहकारी से डेटा देख सकता है; राज्य भूमि अभिलेखों से भूमि स्वामित्व की स्थिति; और खेती के पैटर्न से उसकी वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी। तो जो एक समय ऋणदाता के लिए एक अंधी जगह थी, वह व्यापार करने के लिए एक दृश्यमान ग्राहक में बदल जाएगी। यूएलआई की मदद से ऋणदाता तुरंत ऋण आवेदक की आय और साख के बारे में जान सकते हैं। इस तरह निर्णय लेने की प्रक्रिया स्वचालित हो जाएगी और कुछ ही मिनटों में ऋण स्वीकृत और वितरित किए जा सकेंगे।
किरायेदार किसान जिन्हें अक्सर इनपुट और कच्चे माल के लिए कृषि ऋण प्राप्त करना मुश्किल होता है क्योंकि उनके पास बैंकों के पास जमा करने के लिए भूमि का अधिकार नहीं है, वे भी ऋण ले सकते हैं। कृषि आदानों की खरीद के लिए अंतिम उपयोग की प्रोग्रामिंग करके, यूएलआई प्लेटफॉर्म बैंकों को वह सुविधा दे सकता है जिसकी उन्हें आवश्यकता है और इस तरह किसान की पहचान उसकी भूमि जोत से नहीं बल्कि वितरित किए जा रहे धन के अंतिम उपयोग से स्थापित की जा सकती है।
इसकी शुरुआत कैसे हुई?
आरबीआई ने 10 अगस्त, 2023 को घर्षण रहित ऋण के लिए एक सार्वजनिक तकनीकी मंच स्थापित करने की घोषणा की थी जिसे अब यूएलआई कहा जाता है। केंद्रीय बैंक का विचार था कि डिजिटलीकरण में तेजी से प्रगति के साथ, क्रेडिट मूल्यांकन के लिए आवश्यक डेटा डिजिटल क्रेडिट वितरण के लिए एक बिंदु पर उपलब्ध होना चाहिए।
इस स्थिति से निपटने के लिए, किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) ऋणों के डिजिटलीकरण के लिए एक पायलट परियोजना सितंबर 2022 में शुरू हुई। मध्य प्रदेश, तमिलनाडु के चयनित जिलों में शुरू हुए KCC पायलट के प्रारंभिक परिणाम। , कर्नाटक, यूपी, महाराष्ट्र, उत्साहजनक थे। आरबीआई के अनुसार, पायलट ने बिना किसी कागजी कार्रवाई के सहायता प्राप्त या स्व-सेवा मोड में घर-घर जाकर ऋण वितरण को सक्षम किया।
